联桥教育在线|数字人民币引领全球经济转型

数字货币是区块链分布式技术的产物之一，也是分布式技术最快、规模最大的商业化方式。 此前，电子支付催生了一大批上下游产业链企业，数字货币的广泛使用也预开了各种分布式技术产业。 一方面，数字货币的落地可以为区块链技术企业带来现金流和利润，让他们有资金进行进一步的研发； 另一方面也以更低的成本引导区块链的广泛应用。 两者相得益彰。

数字货币或者说区块链技术只是我国目前正在研发的众多技术中的一种，我国在很多前沿技术领域并不落后，处于第一梯队。 我们也希望未来有更多像华为、大疆、比亚迪等企业涌现出来，突破欧美的技术封锁，带领我们和国家一起走向发达国家的行列。

中国在测试数字人民币方面取得了可喜的进展。 最近宣布在中国东部上海附近的苏州市试点项目取得成功，182,000 名消费者在 2021 年 5 月 1 日至 5 月 5 日期间收到了价值 55 元人民币（8.5 美元）的现金。可以免费使用的电子钱包现金在“5月5日购物节”活动期间。

这是中国人民银行自 2021 年 4 月以来在中国 11 个地区对 500,000 名消费者进行的更大规模测试的一部分。对于有资格参与测试的人，他们需要下载一个充当钱包的简单应用程序。 当用户使用此方法在数千家参与商店进行购买时，他们将获得折扣。

数字人民币是部署在区块链上的普通人民币的一个版本，区块链是支持比特币和以太坊等代币的防篡改在线分类账技术。 但是，这个区块链是一个许可链，这意味着中央银行可以决定谁可以使用它。

最新一轮测试的规模是 2020 年秋季测试的十倍。 中国也一直在试验香港和邻近的深圳之间的数字人民币跨境交易，并正在开发一个平台，使该货币在国际上可行。 泰国、阿联酋和国际清算银行都参与其中。

每向前迈出一步，都会增加中国成为第一个将其货币完全置于许可区块链上的国家的前景。 具体实施日期尚未公布，但似乎可以预见，数字人民币将在未来 12 个月内在全国范围内推广，可能会分阶段推出。

相比之下，美联储、英格兰银行等西方央行以及较小程度上的欧洲央行在所谓的央行数字货币 (CBDC) 方面进展缓慢。 当所有交易都在区块链上公开可见时，他们担心隐私等问题，以及它对实体银行的影响。 然而，数字人民币引发了对全球金融稳定的深刻质疑。 世界其他主要经济体面临的问题是如何应对。

一、数字货币的优势

数字人民币已经达到了合法支付能力的地位。 使用它的支付方式与支付宝或微信（或西方的PayPal）等支付平台上的支付方式有着根本的区别。 这样的服务可以非常快速地为客户结算交易，但在幕后是买卖双方银行之间大量交易的账本，通常包括数小时甚至数天后结算的中介银行。

数字人民币绕过了对这些银行的需求。 与这些支付方式不同，没有服务费，理论上，支付甚至可以更快。

与比特币等加密货币不同，该货币得到中国政府的支持。 这意味着数字人民币的发行与流通中的现金是一样的，因此同样安全。 它使政府能够更好地控制货币供应，因为与现金不同，官员可以看到在任何给定时间发生的所有交易。

2. 关于小额支付

关于数字人民币，数字人民币目前主要面向小额零售。 小额零售在跨境支付中有很多应用场景，比如商户销售、出差、拜访、开会、出差等。当然，金额小也象征着人民币的尊贵。 人们既可以使用电子支付，也可以轻松地将其转换为当地货币。 或者，如果当地商家愿意接受游客使用数字人民币，游客当然可以使用，这基本属于小零售环节。

此外，新兴的网络购物和网上商店发展迅速，客户也可以使用数字人民币进行购物支付。 这些方面都是小量计算的。 真正的大数额是在贸易和投资等大规模服务方面。 在这方面，大额跨境支付系统是由账户和汇率在中间发挥作用的清算机制完成的。 因此，在真正的跨境支付方面，数字人民币目前主要服务于小额支付。

有些国家希望数字货币服务于跨境贸易，有些国家希望数字货币服务于跨境汇款，尤其是外劳较多的国家。 但在这方面比较复杂。 如果涉及金额大，就会出现洗钱、偷税漏税、反腐、融资、毒品等问题。 所以数字人民币可以从这个角度入手。

三、国际央行研究数字货币

许多中央银行一直在研究和开发数字货币。 一些国家，如日本和韩国，与中国相差不远。 欧盟表示，数字欧元可能会在四到五年内问世。 对于落后者来说，他们面临着几个危机。 首先是国际支付。 目前，通过SWIFT国际银行协议，不同货币之间的大部分交易都以美元为中介。 这意味着对美元的巨大需求，带来了诸如使美国政府能够以更低的成本借贷等优势。 例如，2019 年，仅中国就出口了价值 1340 亿美元的商品。

使用数字人民币进行交易不需要SWIFT或美元，这影响了美元在国际贸易中的使用。 多达 120 个国家将中国视为其最大的贸易伙伴，许多人质疑以美元结算，因为这会因不利的汇率波动而增加不必要的金融风险。 中国表示，它并不是要用数字人民币取代美元，“目标是让市场选择”如何结算国际交易。

如果中央银行不能满足对数字货币的需求，那么市场力量就会。 纸币发明于公元11世纪的中国宋朝。 但它正在迅速被淘汰。 在大流行期间，非接触式信用卡无处不在。 数字货币仍然更好，因为它使用起来更便宜。

不采用数字货币的国家可能会发现他们的中央银行失去了对加密货币政策的控制——无论是像比特币这样的去中心化计划，还是像 Facebook 即将推出的日常货币这样的集中化计划。 换句话说数字人民币对抗比特币，如果这些非主权代币被广泛用于支付，中央银行将发现通过设定利率或改变货币供应量来常规地管理经济会困难得多。 当然，他们也有可能试图禁止加密货币，但这阻碍了进步及其带来的所有优势。

数字人民币是在中国、美国和欧洲之间日益紧张的关系中出现的。 显然，这让中国对新货币的先发优势感到担忧。 如果数字人民币启动并运行，中国官员施加的一些问题和制裁将更容易规避。 因此，可能有人呼吁对使用该货币的人实施制裁，从而引发许多关于可行性和后果的问题。 这些问题可以在别处讨论。

4.央行数字货币

中国中央银行数字货币 (CBDC) 自 2013 年以来一直有传闻，据称中国秘密开发了一种中央政府发行的加密货币，以对抗比特币的日益普及。 但直到 2015 年 9 月，英格兰银行 (BoE) 才首次公开讨论以区块链为基础的央行货币作为实施负利率的一种方式，而 2016 年 3 月，“央行数字货币”一词才被创造出来然后人们开始公开讨论这个问题。 诚然，CBDC 已经成为加密货币社区的一部分已有一段时间了。 但危险有多真实？ 事实上，在长期的战争中，这对比特币及其兄弟来说岂不是因祸得福吗？ 冷静地审视 CBDC 的现实以及它们似乎正在酝酿的与加密货币的对抗是应该的，也是应该的。

1. 什么是 CBDC？

中央银行数字货币是一种数字形式的法定货币，可以由中央银行发行。 现在，中国人民银行正在设计数字人民币。 荷兰金融监管机构已宣布愿意在欧元区内的数字货币发展中发挥主导作用。 美联储 (Fed)、英格兰银行 (BoE)、日本银行 (Bank of Japan) 和欧洲中央银行 (ECB) 探索应用和开发该技术的可能性。

2. 为什么是现在？

全球大流行病进一步助长了这一趋势。 国际清算银行 (BIS) 宣布，冠状病毒大流行将加速在线支付的传播，并更新了与国家数字货币相关的问题。 他最近的报告指出，尽管科学界一致认为病毒不可能通过钞票传播，但 COVID-19 已经改变了公众对现金的态度。 美国国会议员最近也呼吁“数字美元”。

中央银行应对来自私营部门举措的挑战。 Facebook 的 Libra 协会。 此外，CBDC 提供重要的通用优势，使其对研究和开发非常有吸引力。 这些货币的数字化使支付现代化，使它们更有效率，并可能导致更透明的零售支付系统，减少黑市交易量。

此外，在他们最近关于德意志银行在中国这一领域取得进展的报告中，呼吁欧盟当局加快推出 CBDC。 同时，在创建数字货币的竞赛中落后是主权问题，因为他们将不得不采用领先国家的 CBDC 技术和支付标准。

3、各大央行计划推出数字货币

在 BIS 1 月份发布的一项调查中，80% 的中央银行表示他们在 2019 年开发了某种数字货币，高于 2018 年的 70%，并且这一数字预计今年将进一步上升。 上升。

早些时候，中国人民银行在毗邻香港的边境城市深圳进行了新数字人民币的试用，当天有超过 200 万人排队等待成为 50,000 名试用用户中的一员。 中国人民银行（PBOC）计划在 2022 年 2 月在北京举行的下一届冬奥会之前及时使用该货币。当数字人民币正式发行时，数字人民币将成为世界上第一个主要的中央银行数字货币。 数字人民币可以消除对实物现金和 PayPal 等“中间商”的需求，并可能成为中国挑战美国全球主导地位的另一种方式。 除了中国，法国央行和欧洲央行也在竞相打造数字欧元。 美联储也一直在考虑推出数字美元。 事实上，国会已经通过立法来创建和实施它。

总而言之，随着我们朝着无现金社会迈进，我们可以预期，由于在经济中拥有中央银行数字货币的潜在好处，未来几年全球会有更多中央银行推出数字货币。 虽然不确定法定货币是否会很快被数字货币取代，但我们可以肯定的是，数字货币将继续存在。

五、金融业三大协会联合发声反对虚拟货币炒作

近期，虚拟货币价格暴涨暴跌，虚拟货币交易炒作反弹，严重侵害人民群众财产安全，扰乱正常的经济金融秩序。 为进一步落实中国人民银行等部门印发的《关于防范比特币风险的通知》和《关于防范代币发行融资风险的公告》要求，防范虚拟货币交易炒作风险，中国互联网金融协会与中国银行业协会、中国支付清算协会联合将有关事项公告如下：

一、正确认识虚拟货币的本质属性及相关商业活动

虚拟货币是一种特定的虚拟商品，不是由货币当局发行的，不具有法定补偿和强制性等货币属性，不是真实的货币，不应该也不能作为货币在市场上流通。

开展法定货币与虚拟货币之间的兑换与兑换业务，作为中央对手方买卖虚拟货币，为虚拟货币交易、代币发行融资、虚拟货币衍生品交易等相关交易活动提供信息中介和定价服务、违反有关法律法规，涉嫌非法集资、非法发行证券、非法销售代币票据等违法犯罪活动。

2.相关机构不得开展与虚拟货币相关的业务

金融机构、支付机构等成员单位要切实增强社会责任感。 不得使用虚拟货币对产品和服务进行定价，不得承保与虚拟货币相关的保险业务或将虚拟货币纳入保险责任范围，不得直接或间接为客户提供其他服务。 与虚拟货币相关的服务，包括但不限于：为客户提供虚拟货币注册、交易、清算、结算等服务； 接受虚拟货币或使用虚拟货币作为支付结算工具； 开展虚拟货币与人民币、外币的兑换业务； 开展虚拟货币存储、托管、抵押等业务； 发行与虚拟货币相关的金融产品； 以虚拟货币作为投资标的进行信托、基金等投资。

金融机构、支付机构等成员单位要切实加强虚拟货币交易资金监管，依托行业自律机制，加强风险信息共享，提高行业风险联防联控水平； 终止相关交易、服务等措施，并向有关部门报告； 同时，积极运用多渠道、多样化的联系方式，加强客户宣传和警示教育，主动做好与虚拟货币相关的风险提示工作。

互联网平台企业会员单位不得为虚拟货币相关经营活动提供网上营业场所、商业展览、营销推广、有偿导流等服务，并应及时向有关部门报告相关线索，并为相关调查和调查提供技术支持和协助。

3、消费者应提高风险防范意识，谨防财产权益流失

虚拟货币没有真正的价值支撑，价格容易被操纵。 相关投机交易活动存在虚假资产风险、经营失败风险、投资投机风险等多重风险。 从我国现行司法实践来看，虚拟货币交易合同不受法律保护，投资交易造成的后果和损失由相关当事人自行承担。

广大消费者应增强风险意识，树立正确的投资理念，不参与虚拟货币交易投机行为，谨防个人财产和权益受到损害。 个人银行账户应爱护，不得用于虚拟货币账户充值、提现、买卖相关交易充值码、转移相关交易资金，防止非法使用和个人信息泄露。

四、加强会员单位自律管理

各会员单位必须严格执行国家有关监管要求，遵守行业自律承诺，坚决不开展或参与任何与虚拟货币相关的经营活动。 三大协会将加强对会员单位的自律监督。 如发现违反相关监管规定和行业自律管理要求的数字人民币对抗比特币，将按照相关自律规定采取行业通报、暂停会员权利、取消会员资格等纪律处分措施，并向财务管理部门报告举报，涉嫌违法犯罪，将相关线索移送公安机关。返回搜狐查看更多